సిఈ వారం వినాశకరమైన సంఘటనలో సర్వస్వం కోల్పోయిన అలిఫోర్నియా గృహ యజమానులు లాస్ ఏంజిల్స్ ప్రాంతంలో మంటలు ఇప్పుడు వారి గృహయజమానుల పాలసీల విలువను తిరిగి పొందేందుకు వారి బీమా కంపెనీలతో పోరాడవలసి ఉంటుంది – ఒకవేళ వారు బీమాను కలిగి ఉండే అదృష్టవంతులైతే.
యొక్క అంచనాలతో ఆర్థిక నష్టం ఇప్పుడు $52bn-$57bnకు చేరిన మంటల నుండి, వినియోగదారుల న్యాయవాదులు మరియు గత విపత్తుల అనుభవజ్ఞులు మాట్లాడుతూ, గృహయజమానులు తాము కోల్పోయిన వాటిని తాము కోల్పోయామని నిరూపించడానికి వారాలు లేదా నెలల వ్రాతపనిని ఆశించవచ్చు, కాకపోతే క్లెయిమ్‌ల సర్దుబాటుదారులు మరియు మొత్తం ఒత్తిడి విపత్తు నిపుణుల తరగతి వారి పాలసీల ప్రకారం వారు పొందే అర్హత కంటే తక్కువకు త్వరిత పరిష్కారం.
మారుతున్న వాతావరణం మరియు పెరుగుతున్న అస్థిర ప్రకృతి వైపరీత్యాలు భీమా పరిశ్రమను గణనీయమైన గందరగోళంలో పడవేసాయి, వినియోగదారుల సమూహం యునైటెడ్ పాలసీ హోల్డర్స్ యొక్క అమీ బాచ్ “విచారకరమైన ఆశ్చర్యకరమైనవి” అని పిలిచే అనేక వాటికి తలుపులు తెరిచాయి.
ఇటీవలి విపత్తులలో, క్లెయిమ్‌లపై చెల్లింపులను తగ్గించడానికి బీమా కంపెనీలు నికెల్-అండ్-డైమింగ్‌లో కొన్ని ఆశ్చర్యకరమైనవి. కొంతమంది ఫ్రీలాన్స్ క్లెయిమ్‌ల సర్దుబాటుదారులు లేదా వినియోగదారులకు సహాయం చేయడం కంటే ఖర్చులను తగ్గించడానికి రూపొందించిన కంప్యూటర్ ప్రోగ్రామ్‌లను కలిగి ఉన్నారు. మరియు కొన్ని భీమా ఒప్పందాల భాషతో సంబంధం కలిగి ఉంటాయి.
“మేము అక్కడ కొన్ని ఫంకీ విధానాలను చూడబోతున్నాం,” బాచ్ అంచనా వేసింది, “మేము చూడని కొన్ని భాష.”
మరియు అది అదృష్టవంతుల కోసం. చాలా మంది అగ్రశ్రేణి బీమా సంస్థలు, వాతావరణ మార్పుల యొక్క అస్థిరపరిచే ప్రభావాలను ఉటంకిస్తూ, అడవి మంటలు మరియు ఇతర ప్రకృతి వైపరీత్యాలకు అధిక ప్రమాదం ఉన్నట్లు భావించే ప్రాంతాలలో ఆస్తి యజమానులకు కవరేజీని నిరాకరిస్తున్నారు – పసిఫిక్ పాలిసాడ్స్ మరియు అల్టాడెనాతో సహా ఈ వారం వినాశనం యొక్క భారాన్ని భరించింది.
సాధారణ కవరేజీని తిరస్కరించిన వేలాది మంది గృహయజమానులు అత్యవసర రాష్ట్ర బీమా ప్రోగ్రామ్‌పై ఆధారపడవలసి ఉంటుంది, ఇది చేరడానికి ఖరీదైనది మరియు సంక్లిష్టమైనది మరియు దాని చెల్లింపులను ఒక్కో ఇంటికి $3 మిలియన్లకు పరిమితం చేస్తుంది – అనేక సంపన్న గృహాల విలువ కంటే చాలా తక్కువ. ఈ వారం గ్రౌండ్.
LA అగ్నిప్రమాదాలకు సంబంధించిన అకౌంటింగ్ ముగిసిన తర్వాత మాత్రమే విషయాలు మరింత దిగజారవచ్చు, ఎందుకంటే బీమా సంస్థలు ప్రీమియంలను పెంచాల్సిన అవసరం ఉందా అని ఆలోచిస్తున్నారు. కాలిఫోర్నియా గత కొన్ని సంవత్సరాలలో పదునైన రేటు పెరుగుదల కంటే కూడా.
“వాతావరణ-సంబంధిత విపరీతమైన వాతావరణ సంఘటనలు మరింత తరచుగా మరియు మరింత హింసాత్మకంగా మారతాయి, దీని ఫలితంగా ఎప్పటికీ-చిన్న బీమా మరియు అధిక ప్రీమియంలు ఉంటాయి” అని బీమా మార్కెట్‌పై US సెనేట్ నివేదిక హెచ్చరించారు కేవలం గత నెల. “వాతావరణ మార్పు ఇకపై పర్యావరణ సమస్య మాత్రమే కాదు. ఇది పొంచి ఉన్న ఆర్థిక ముప్పు.”
పెద్ద బీమా సంస్థలు – స్టేట్ ఫార్మ్, ఆల్‌స్టేట్ మరియు రైతులు, ఇతరులతో పాటు – ఆకాశాన్నంటుతున్న నిర్మాణ ఖర్చులు మరియు వారు పిలిచే అంశాల కారణంగా రేట్లు పెంచడం తప్ప తమకు వేరే మార్గం లేదని నొక్కి చెప్పారు.విపత్తు బహిర్గతం”, ప్రత్యేకించి కాలిఫోర్నియాలో వారు ఇతర రాష్ట్రాల్లో సరిపోలని నియంత్రణ అడ్డంకులను ఎదుర్కొంటారు. పరిశ్రమ స్టేట్ ఫార్మ్‌ను సూచిస్తుంది, దీని క్రెడిట్ రేటింగ్ ఉంది డౌన్గ్రేడ్ చేయబడింది గత సంవత్సరం, ఈ ఒత్తిళ్ల కారణంగా.
అయితే, ఆ వైఖరి వినియోగదారు న్యాయవాదులకు కోపం తెప్పిస్తుంది. వారు “వాతావరణ మార్పు అవకాశవాదం” అని పెద్ద భీమాదారులను ఆరోపిస్తున్నారు మరియు ఈ వారంలో సంభవించిన అగ్నిప్రమాదాల వంటి ఘోరమైన సంఘటనల ధర చాలా కాలం నుండి వారు వసూలు చేసే ప్రీమియంలలోకి కారకం చేయబడిందని వాదించారు.
నేషనల్ అసోసియేషన్ ఆఫ్ ఇన్సూరెన్స్ కమీషనర్ల ప్రకారం, US బీమా సంస్థలు తయారు చేశాయి రికార్డు లాభాలు 2023లో వారి ఆస్తి మరియు ప్రమాద వ్యాపారం నుండి మాత్రమే $87.6bn. 2024లో, వారు ఆ రికార్డును మళ్లీ బద్దలు కొట్టే పనిలో ఉన్నారు $130bn మొదటి మూడు త్రైమాసికాల్లో ఆ రంగాలలో నికర ఆదాయంలో.
“ఇలాంటి విపత్తు కోసం బీమా కంపెనీలను సిద్ధం చేయడానికి మేము గత కొన్ని సంవత్సరాలుగా ప్రీమియంలు చెల్లిస్తున్నాము. వారు ఏది చెప్పినా, క్లెయిమ్‌లను చెల్లించడానికి వారికి వనరులు ఉన్నాయి, ”అని కన్స్యూమర్ ఫెడరేషన్ ఆఫ్ అమెరికా వద్ద బీమా డైరెక్టర్ డగ్లస్ హెల్లర్ అన్నారు. “ఇప్పుడు మనం భౌతిక విపత్తును అనుసరించే రెండవ, ఆర్థిక విషాదం లేదని నిర్ధారించుకోవాలి.”
కాలిఫోర్నియా ఇన్సూరెన్స్ డిపార్ట్‌మెంట్ ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలను తిరిగి మార్కెట్‌లోకి ఆకర్షించడానికి ఆత్రుతగా ఉంది, ముఖ్యంగా అడవి మంటలు సంభవించే ప్రాంతాలలో వారు పాలసీలను అత్యంత వేగంగా రద్దు చేస్తున్నారు. ఉదాహరణకు, పసిఫిక్ పాలిసేడ్స్‌లో, స్టేట్ ఫార్మ్ గత వేసవిలో దాని ఇంటి యజమాని వ్యాపారంలో 70% పడిపోయింది, ఇది 1,600 మంది ఆస్తి యజమానులను ప్రభావితం చేసింది మరియు LA యొక్క పసిఫిక్ తీరం వెంబడి ఉన్న శాంటా మోనికా పర్వతాలలోని ఇతర ప్రాంతాలలో చాలా ఎక్కువ పడిపోయింది.
గత నెలలో, రాష్ట్ర బీమా కమీషనర్, రికార్డో లారా, ఒక సమాధానంతో ముందుకు వచ్చారు: ఒక కొత్త రెగ్యులేటరీ ఫ్రేమ్‌వర్క్, “ఆపదలో ఉన్న ప్రాంతాల”లో పాలసీలను 85% లేదా అంతకంటే ఎక్కువ రేటుతో ఇతర ప్రాంతాలలో జారీ చేయడానికి బీమా సంస్థలను నిర్బంధిస్తుంది. రాష్ట్రం. లారా దీనిని “ఎ ముందుగా కాలిఫోర్నియా … ప్రజలు తమను తాము రక్షించుకోవడానికి మరిన్ని ఎంపికలను ఇవ్వడం”.
అయితే, ఇన్స్యూరెన్స్ కంపెనీలు సంవత్సరాల తరబడి కోరుతున్న ఇతర రంగాలలో లారా నిబంధనలను అంగీకరించడం ద్వారా మాత్రమే దీనిని సాధించారు, దీని వలన హెల్లర్ మరియు ఇతర విమర్శకులు ఒప్పందం యొక్క మొత్తం విలువను ప్రశ్నించేవారు.
ప్రత్యేకించి, భారీ నష్టాలకు గురికావడాన్ని పరిమితం చేయడానికి అంతర్జాతీయ మార్కెట్‌లో వారు కొనుగోలు చేసే రీఇన్స్యూరెన్స్, సెకండరీ కవరేజీకి సంబంధించిన ఖర్చులను వినియోగదారుల నుండి వసూలు చేయడానికి బీమా సంస్థలను అనుమతించేందుకు లారా అంగీకరించింది. విపత్తు సంభవించే ప్రాంతాలలో వారి స్వంత అంతర్గత “విపత్తు మోడలింగ్”పై ప్రీమియంలను బేస్ చేసుకునేందుకు కూడా అతను వారిని అనుమతించాడు, దానిపై తక్కువ వెలుపల పరిశీలన ఉంటుంది.
రెండు రాయితీలు గణనీయమైన ప్రీమియం పెరుగుదలకు దారితీస్తాయని, బహుశా అవి కూడా వికలాంగులకు దారితీస్తాయని భావిస్తున్నారు. “కొత్త నియమాలు బీమా కంపెనీలు చాలా వసూలు చేయడానికి అనుమతిస్తాయి, వారి పాలసీలు సాంకేతికంగా అందుబాటులో ఉండవు [to many consumers],” హెల్లర్ ఆరోపించాడు.
“అందుబాటులో లేని సంక్షోభం నుండి భరించలేని సంక్షోభానికి మారడం అస్సలు మారదు. ఇది ప్రజల విజయం కాదు.
పరిశ్రమ తన బీమా రేట్లను తన వినియోగదారులకు అందుబాటులో లేకుండా చేయడంలో తమకు ఆసక్తి లేదని నిరాకరిస్తోంది. బదులుగా, కాలిఫోర్నియా రేట్లు దేశంలోనే అత్యంత చౌకగా ఉన్నాయని వాదించింది, అక్కడ నిర్మించడానికి అధిక వ్యయం ఉన్నప్పటికీ, కంపెనీలకు లాభదాయకంగా పనిచేయడం కష్టం.
“మేము తగిన ప్రీమియంలను సేకరించాలి,” అని ఇండస్ట్రీ లాబీయింగ్ గ్రూప్ అయిన ఇన్సూరెన్స్ ఇన్ఫర్మేషన్ ఇన్‌స్టిట్యూట్‌కి చెందిన జానెట్ రూయిజ్ అన్నారు. “మేము వెతుకుతున్నది అంతే.”
హృదయ విదారకమైన నష్టాలను చవిచూసిన వినియోగదారులపై మరింత భారాన్ని కలిగించడం ద్వారా కంపెనీలు క్లెయిమ్‌ల ప్రక్రియ నుండి అన్యాయంగా లాభపడేందుకు ప్రయత్నిస్తున్నాయనే ఆలోచనను రూయిజ్ వ్యతిరేకించారు. “ప్రజలు తమ బీమా అడ్జస్టర్‌తో పోరాడవలసి ఉంటుందని మరియు మొదటి నుండి డిఫెన్స్‌లో ఉన్నారని నిరీక్షణతో వస్తారు,” ఆమె చెప్పింది. “ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీతో కలిసి పనిచేయడం మరియు దానిని ఒక చర్చగా భావించడం నా సలహా.”
అన్ని పక్షాలు ఏదైనా అంగీకరిస్తే, అనూహ్య ప్రకృతి వైపరీత్యాల యుగంలో రీఇన్స్యూరెన్స్ ఖర్చు మార్కెట్‌పై గణనీయమైన డ్రాగ్‌గా మారింది. వినియోగదారుల న్యాయవాదులు అంతర్జాతీయ రీఇన్స్యూరర్లు ప్రత్యేకమైన, క్రమబద్ధీకరించని క్లబ్ అని వాదిస్తున్నారు, ఇష్టానుసారం ఎక్కువ లేదా తక్కువ ప్రీమియంలను వసూలు చేయవచ్చు. రుయిజ్, దీనికి విరుద్ధంగా, రీఇన్స్యూరర్స్ వసూలు చేసే అధిక రేట్లు కేవలం ఇటీవలి తుఫానులు మరియు అడవి మంటల సంఖ్య మరియు తీవ్రతను ప్రతిబింబిస్తాయి మరియు తక్కువ విపత్తులు లేని సంవత్సరాల్లో రేట్లు కూడా తగ్గుతాయని చెప్పారు.
ఈ వారం అగ్నిప్రమాదాల బాధితులు పరిశ్రమలోని ఏదైనా భాగం యొక్క దయపై పందెం వేయాలని హెల్లర్ భావించడం లేదు మరియు కాలిఫోర్నియా డిపార్ట్‌మెంట్ ఆఫ్ ఇన్సూరెన్స్ చేసినట్లుగా – సర్దుబాటు చేసేవారు, న్యాయవాదులు మరియు ఇతరులతో వారు చేసే ప్రతి పరస్పర చర్యను డాక్యుమెంట్ చేసి నోట్స్ తీసుకోవాలని వారికి సలహా ఇస్తున్నారు. వారికి సహాయం అందించడం.
“ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలు మా ప్రీమియంను పట్టుకొని పెట్టుబడి పెట్టడం ద్వారా డబ్బు సంపాదిస్తాయి మరియు వారు చెల్లించాల్సినంత తక్కువ – మరియు కొన్నిసార్లు దాని కంటే తక్కువ” అని అతను చెప్పాడు. “కాబట్టి మనం అప్రమత్తంగా ఉండాలి.”
